Comisión de Seguimiento del Seguro de Responsabilidad Civil
Renovación de la póliza con el BSE
Vigencia 30.09.2002 al 30.09.2002
Informe Interno de la Comisión a la Administración del SMU, y a la red médica.
A partir del lunes 21 de Octubre, - desde nuestra Oficina de Seguros, en la sede social, - se envió por correo postal toda la información sobre las condiciones para la renovación de la póliza de Responsabilidad Civil, que finalmente habían sido aceptadas con conocimiento del CE. - El domingo 27 Octubre a la hora 1834, salió por la red médica el primer correo de protesta, seguido de otros cuestionamientos, de pedidos de información, de proposiciones varias, y aún de puesta en marcha de iniciativas concretas en la búsqueda de otras soluciones, - totalizando hasta la fecha 27 circulares en la red, procedentes de 15 socios. Estos correos fueron reenviados al BSE en las personas del Dr. Ariel Apotheloz, funcionario técnico del BSE y Asesor de nuestra Comisión y a la Gerencia General.
¿Quién negoció?
- Con fecha 26.07.2002 nuestro Corredor solicitó al BSE la nueva cotización de la póliza que debía regir a partir de su vencimiento el día 15.08.2002, poniendo a su consideración la posibilidad de pesificar y de au-mentar el número de cuotas. - En una respuesta inmediata el BSE estableció una prórroga hasta el 30.08. 2002 para estudiar la situación. - El 30.08.2002 el BSE comunica la nueva cotización que se mantiene en dólares americanos con un aumento importante y otorga una nueva prórroga de 15 días.
- El 2.09.2002 nuestro Corredor tuvo una primera reunión con la Gerencia General del BSE, reiterando nuestro planteamiento anterior y solicitando la quita de los aumentos en dólares en atención a la situación del país y a la dificultad de los técnicos en sus haberes. - El 6.09.02 se recibe la nueva cotización, - 2ª re-cotización del BSE, que mantiene la dolarización con una rebaja poco importante.
- El 13.09.02 se hace un 3er planteamiento, en una 2ª reunión con el Gerente General y con nuestro Ad- ministrador General Dr. Antonio Turnes. Se solicita nuevamente un descuento a cambio de: a) aumentar el deducible al doble, es decir 2000 dólares y b) disminuir la cobertura a 50.000 dólares por año. - El 27.09.02 se recibe la respuesta del BSE ofreciendo sólo una rebaja del 10%.
- Todas estas gestiones fueron consideradas y elaboradas en la Comisión de Seguimiento, y autorizadas con conocimiento del CE.
- Finalmente, - ¡no se podían extender las prórrogas por más plazos! , - se consideró que la rebaja ofrecida no era proporcional al cambio de condiciones y se optó por mantener la póliza con un deducible de 1000 dólares y la cobertura de hasta 100.000 dólares americanos en las condiciones establecidas.
- Se hace entonces la renovación a partir del 30.09.02 con una prórroga acumulada de 45 días en relación al vencimiento del año anterior. Estaba resultando un aumento promedio de 25% en dólares americanos y casi algo más del 40% para la categoría III, - a lo que debía agregarse el costo de la prórroga de 45 días.
- A partir de ese momento, se hacen las comunicaciones a los socios, pero, además se decidió continuar las gestiones para conseguir algún beneficio financiero, y mejorar nuestra situación con un mejor conocimiento de la siniestralidad que nos afectaba, y que se invocaba para el aumento.
La Comisión de Seguimiento se mantuvo casi en sesión permanente a partir del 12.09 y del 26.09, haciendo reuniones extraordinarias el 4.10, 10.10, 24.10, 31.10, 1º.11, 5.11, 7.11, 14.11, 15.11 y 24.11.
El 31.10 tuvimos una reunión con el Administrador Dr. Antonio Turnes y el Dr. Ariel Apotheloz, Abogado del BSE. - El Dr. Apotheloz asiste técnicamente la póliza desde el comienzo, aunque actualmente en forma transitoria ocupa otra función en el Banco. Desde al año pasado integra nuestra Comisión como Asesor Jurídico, y ha participado en reuniones, Jornadas y Congresos sobre Responsabilidad Médica y sobre Seguros de RM. Esta experiencia unida a su gran capacidad le otorga un profundo conocimiento de la temática, y una alta competencia e idoneidad para coordinar la defensa de los siniestros.
En primer lugar hizo reconocida referencia al aumento del valor en la renovación de la póliza, comprendiendo que afecta a los asegurados en esta época de crisis, - pero que es un aspecto que lo supera del punto de vista estrictamente comercial, y conoce de buena fuente que el Banco exprimió la situación hasta las últimas consecuencias para abaratar los costos. Por otra parte debe tenerse en cuenta que una póliza individual con la misma cobertura tendría un valor triplicado al que se factura actualmente.
A la vista de los correos recibidos, compartió con nosotros la falta de la debida comunicación entre el asegurador y los asegurados particularmente en los aspectos de la técnica jurídica y las ventajas que en este sentido nos provee la póliza. En estos algo más de 10 años la Jurídica del Banco ha acumulado una valiosa experiencia, y gran seguridad y convicción en la metodología para la defensa, además de que existe el compromiso genérico de que una vez recibida la demanda el Banco no hace conciliación bajo nin-guna circunstancia. El asegurado debe comprender que existe una gran coincidencia de intereses entre su preocupación de salvar su responsabilidad y prestigio profesional con la defensa que hace el Banco para llegar a los mismos resultados.
El Dr. Apotheloz insistió en la necesidad de aumentar y extender los programas de información en el riesgo de responsabilidad profesional. Informar sobre la eficiencia y los resultados de la defensa jurídica del Banco que logra sentencias favorables en más del 50% - 70% de los casos. Que se debe considerar como una situación desajustada e inconveniente para todos, cuando no se aseguran las Instituciones, y cuando se citan en garantía a sus técnicos, porque esto puede complicar la defensa y además encarece los seguros porque aumenta en forma acumulativa la siniestralidad en gestión y los montos paralizados de los capitales de reserva.
Que se deberían tomar acciones gremiales para corregir el plazo de prescripción en responsabilidad profesional, que puede llegar hasta los veinte años y aún caer sobre los herederos como ha sucedido en el correr del año pasado.
El 5.11 nos reunimos nuevamente con el Administrador Dr. Antonio Turnes comenzando a evaluar la información que estamos recibiendo. Esta oportunidad de renovación de la póliza, y la corriente de opiniones que se expresaron en la red, de alguna manera ha facilitado un asunto pendiente de esta Comisión: conseguir la mayor información y mejorar el intercambio con el Banco.
Con fecha 30 Junio del corriente esta Comisión había solicitado al CE una resolución expresa para acceder a la información de siniestralidad que se gestionaba desde el SMU ante el Banco. La siniestralidad en Responsabilidad Médica es una experiencia muy válida que está llegando a los diez años en la póliza del BSE, aunque tenemos la convicción que hay subregistro porque algunos casos se presentan directamente en el Banco ó aún más directamente en la Jurídica del Banco y aún se escapan a los registros del propio Banco.
El Dr. Antonio Turnes que nos precede en la Comisión, con esta preocupación en la mejor información, nos trajo las primeras cifras disponibles elaboradas en gráficos de columnas, de círculos y de curvas. Este trabajo de análisis global y comparativo seguramente será motivo de una presentación en el curso de este Ejercicio. Pero se pueden adelantar algunas cifras.
Al comienzo de la póliza del SMU, en el año 1992 se presentaron 2 siniestros y este número se mantiene en el primer quinquenio, por debajo de cinco casos. En los últimos tres años, a partir del año 99, la cifra sube alrededor de 20 casos, y en lo que va de este año estamos en 18. Es decir que en los diez años de vigencia el número de siniestros aumenta entre 4 a 10 veces. – El número de abonados a la póliza se duplicó y el costo anual se triplicó.
No existe una variación sustantiva en el número de siniestros ni en el número de abonados a la póliza entre el ejercicio anterior y el que está cerrando. Y entonces no se podría comprender la diferencia de costo para el nuevo ejercicio que se renueva ahora, con un aumento promedial del 25% y un aumento del 40 % para la categoría III que es la más numerosa. El problema está en el aumento acumulado de siniestros en trámite judicial que al 31 de diciembre del 2001 llegaba a 77 casos, y en consecuencia mantenía congelado un fondo de reserva de 860.287 dólares americanos.
Otros números que van resultando en la distribución de siniestros está en que las Especialidades quirúrgicas apenas superan el 50 % del total de siniestros, y que la Obstetricia y la Perinatología superan ampliamente al resto de las Especialidades.
Estos números solamente tienen un valor provisorio de orientación, señalando la importancia de avanzar en el estudio para mejor conocimiento de la problemática, y más aún será importante conocer la casuística, - aunque manteniendo la confidencialidad de identidad, - para analizar las causales que se invocan en las demandas y los fundamentos periciales y resultados de las sentencias.
El 15.11 tuvimos una reunión con el Gerente General del Banco. Fue una oportunidad muy abierta so-bre los distintos aspectos que teníamos en estudio y cuestionamiento. Se reiteraron las consideraciones relacionadas con los números que parecían no explicar el aumento para la renovación de este año, y las explicaciones sobre el aumento de la siniestralidad acumulada con el consiguiente aumento de los fondos de reserva que quedan inmovilizados. Y no hubo ninguna reticencia en admitir la participación a nivel internacional que incide en las reaseguradoras el problema del 11 de Setiembre.
Se reiteró la falta de comunicación y de información. Que de los correos recibidos parecería resultar la incomprensión de la doble cobertura del riesgo profesional:
a) la defensa jurídica para todos los casos desde la primera citación, que se desarrolla en coincidencia de intereses con el Banco y a lo largo de todas las instancias y de los largos años que pudieren resultar, - y -b) complementariamente para el caso de sentencias condenatorias el Banco se hace cargo del pago de la indemnización que se encuentra asegurado en dólares americanos, cuando reaparece la tendencia a establecer las sentencias en pesos uruguayos.
Se reclamó con buena recepción la necesidad de tener una información permanente de la siniestralidad en número de casos acumulados para resolver, - de número de casos que ingresan y número de casos que se cierran con copia de las sentencias ocurridas. Y la información de la evolución económica en montos demandados, en montos efectivamente pagados por indemnización y en la evolución de los fondos de reserva.
En lo inmediato se comprometió en volver a estudiar algunos aspectos financieros de la renovación en trámite para buscar alguna solución complementaria, al menos para el final del ejercicio.
En lo mediato el Gerente se comprometió: a gestionar una mayor fluidez en la información solicitada. Y en el mejor interés común, el Gerente se propuso invitar Especialistas en representación de la experiencia de las compañías reaseguradoras, para hacer el año próximo 2003, Jornadas de estudio y trabajo sobre manejo, prevención y gerenciamiento de la Responsabilidad Médica.
Otras propuestas.
De los correos recibidos las propuestas más repetidas hacían referencia a buscar otras ofertas en otras aseguradoras ó aún crear un sistema de "autoseguro". La póliza del Banco de Seguros del Estado es la única opción disponible actualmente en nuestro país para este tipo de cobertura de Responsabilidad profesional. La póliza del SMU en el BSE, es por otra parte un sistema de contratación colectivo que disminuye los costos en la mitad ó un tercio del costo de una contratación individual. Y dentro de los convenios de servicios gremiales es una opción voluntaria.
La posibilidad de organizar un sistema de "autoseguro" también libremente voluntario ó de cobertura universal no es de sencilla implementación y aún es probable que debiera ser aprobado por la Asamblea General. Este planteamiento requiere un estudio previo para establecer con seguridad tres condiciones indispensables: 1º. Qué cobertura se daría en el tiempo? Los actos médicos a partir de la fecha de instalación del seguro ó todas las demandas que pudieran sobrevenir aún considerando que el plazo de prescripción se extiende a 20 años en la relación contractual y aún se traslada a los herederos?. 2º. Qué cobertura se daría en el monto de la indemnización? Y sería necesaria la disponibilidad de un fondo de reserva muy bien estimado para comenzar y factores de riesgo bien establecidos para seguir adelante. 3º. Qué defensa Jurídica se implementaría? Una Oficina Jurídica propia del seguro ó un estudio contratado para distintos eventos ó un número de eventos convenido en el tiempo?.
La Comisión de seguimiento del Seguro en la consideración de todos estos aspectos, debe mantener por el momento la recomendación de renovar la póliza del Seguro Profesional en el BSE, como la mejor opción disponible para la cobertura individual del riesgo de responsabilidad en todos y cada uno de los múltiples lugares de trabajo.
Estamos actualmente con mejores perspectivas para el estudio global de la pro- blemática, para la extensión y ampliación del número de abonados a la póliza Gremial y para el planteo de nuevas gestiones y alternativas complementarias como los seguros Institucionales y los Seguros de cobertura del riesgo biológico de los pacientes.
La Comisión se reúne los 2os. y 4os. jueves con disposición para recibir todas las consultas de los asociados. Saludan atte
Dr. Carlos Cagno Miembro responsable. – Dr. Roberto Puig.